机动车商业险中的隐性不公平条款
作者：储涛 单位：湖北普明律师事务所
作为保险行业与其他行业一样，保险合同或称保险条款由很多不公平的甚至是违反法律规定的条款，直接损害了合同另一方的利益，极为不公平，这些不公平的条款由很多是显性的，如对诉讼费用的承担、指定修理厂等。但有些是隐性的，若不仔细分析，很难发现，本文着重对保险条款中的隐性不公平的条款做出简单的分析，希望以此能唤起公众的注意，推进保险条款的公平化。
问题一、保险合同中的代为追偿权风险的前移问题
保险条款：《中国人民财产保险股份有限公司机动车车辆损失保险条款》第25条： “保险人根据被保险机动车驾驶人在事故中所负的事故责任比例，承担相应的赔偿责任。被保险机动车负主要事故责任的，事故责任比例为70%；被保险机动车负主要事故责任的，事故责任比例为50%；被保险机动车负主要事故责任的，事故责任比例为30%.” 第20条：“因第三方对被保险车辆的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额的范围内代位行使被保险人对第三方请求赔偿的权利，但被保险人必须协助保险人向第三方追偿。由于被保险人放弃对第三方的请求赔偿的权利或过错致使保险人不能行使代位追偿权利的，保险人不承担赔偿责任或相应扣减保险赔偿金”
问题的提出：根据上述两个条款的规定，如果甲的车与乙的车相撞（均买了商业险，保险金额均为10万），各自车辆损失10万，甲方主要责任，乙方次要责任。根据上述保险条款规定，保险公司应赔付甲、乙多少损失？按保险条款，赔偿甲赔偿金额为：10×70%（事故责任比例）×[1-10%（免赔率）]=6．3万元；赔偿乙的金额为：10×30%（事故责任比例）×[1-5%（免赔率）]=2．7万元.投保人明明购买了10万元的车损险，当车辆因交通事故损失10元时，保险公司仅仅赔付6.3万元和2.7万元呢，而且投保人若不协助追偿，保险公司可以拒赔，这公平吗？！而此时第三方对投保人享有抗辩权呀，他如何去协助？！
问题的根源：保险公司之所以只赔付2.7万，是因为10×30%（事故责任比例），是乙最终应承担的损失，还有10×30%=7万元是乙可以基于交通事故要求甲赔偿的，故保险公司这部分不是乙的损失。这看上去很公平，合情合理。然而我们忽视了保险法中的代位权。首先我们得确认一下保险事故发生后被保险机动车发生损失的金额是多少，很明确是10万元，对乙来说10×30%=7万元是乙的损失吗，当然是，有人说他可以向甲追偿呀，不应列入损失范围，但必须明确的是乙对甲所享有的仅仅是追偿权，追偿权是债权，仅仅是一种请求权利，而且债权能否得到实现，还是不确定的，若甲没有钱赔偿，乙能否追偿回来还得向上帝祈祷甲是个有钱的人，而且不是一个无赖！冤啊！按照保险公司的逻辑，事故责任越大，保险公司赔付的越多，事故责任越小，保险公司赔付的越少，投保人无责时，因全部由第三方承担赔偿责任，保险公司就不承担保险责任。同时按照保险公司的逻辑，即使投保人购买不计免赔特约保险，发生保险事故，无论造成多大的损失，无论投保人是否有责任，保险公司都不可能赔付到保险金额的数额，那保险金额是保险赔偿的最高限额还由什么意义呢！冤在哪里，远在保险公司在保险条款中把本是由其承担的风险转移到投保人身上，这就是对第三人的追偿权。即先由保险公司对投保人的损失承担赔偿责任，然后基于投保人对第三方享有的债权，向第三方行使追偿权。公平的方式应当是保险公司按乙的车辆损失再乘以免赔率，即10万×[1-5%（免赔率）]=9.5万元，对于乙对甲享有的10×30%=7万的追偿权，因保险公司赔付而转移给保险公司。但是保险公司在计算自己的赔付责任前就把对第三方的追偿风险及成本转移到投保人身上。这是极不公平的条款，但若不仔细研究是很难被发现的。
问题二、混淆新车购置价和保险价值，榨取保险金额的不公平问题
保险条款：《中国人民财产保险股份有限公司机动车车辆损失保险条款》第27条：“保险人按下列方式计算赔偿金额：（一） 按投保时保险车辆的新车购置价确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为：1、发生全部损失时，在保险金额内计算赔偿，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：保险车辆损失赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例。保险事故发生时保险车辆的实际价值根据保险事故发生时的新车购置价减去折旧金额后的价格确定。保险事故发生时的新车购置价根据保险事故发生时保险合同签订地同类型新车的市场销售价格确定，无同类型新车市场销售价格的，由被保险人与保险人协商确定。2、发生部分损失时，按核定修理费用计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：保险车辆损失赔款=（核定修理费用-残值）×事故责任比例。 （二） 按投保时保险车辆的实际价值确定保险金额或协商确定保险金额的，保险车辆损失的赔款计算为：1、发生全部损失时，保险金额高于保险事故发生时保险车辆实际价值的，以保险事故发生时保险车辆的实际价值计算赔偿：保险车辆损失赔款=（实际价值-残值）×事故责任比例 。保险金额等于或低于保险事故发生时保险车辆实际价值的，按保险金额计算赔偿：保险车辆损失赔款=（保险金额-残值）×事故责任比例。2、发生部分损失时，按保险金额与投保时保险车辆同的新车购置坐的比例计算赔偿，但不得超过保险事故发生时保险车辆的实际价值：保险车辆损失赔偿=（核定修理费用残值）×事故责任比例×保险金额/投保时保险车辆的新车购置价。
问题的提出：若你买了一两车使用三年后，向保险公司投保了车损险，此时新车购置价为60万（包含税），而你的车使用了三年，按照保险条款对实际价值的计算方式可知，现在的实际价值为60×（1-0.6%×12×3）=48.24万，虽然根据第27条的规定，你可以选择按第一中方式，也可以选择第二种方式，但保险公司会要你按第一中方式投保，即按60万投保，而不是按48.24万投保，若60万对应的保险费是9000元，则48.24万元对应的保费是7236元，所缴纳的保险费也高了1764元。并且购买了不计免赔的特约条款。而车辆的价值只会下降而不会上升，因为科技在发达，成本在下降，新的产品不断的代替旧的产品，旧的不断在被淘汰等原因．所以你投保时车辆的实际价值就是车辆的最大价值，但你是按新车购置价投的，也就是说你超额投保，而超额投保，根据《保险法》第40条规定，超过部分的1176元不被法律保护，保险公司根本不会退还保险费，所以你在一开始就被保险公司榨取了1764元。若不按新车购置价投保，按实际价值投保，即足额投保。根据保险条款，发生保险事故时保险公司会按比例赔偿，即投保时被保险车辆的实际价值与保险金额的比例来赔付你的损失，比如损失是10万，残值（损坏零部件的价值）为1万，保险公司赔付的金额为：（10-１）×48.24÷60＝７.236万，而你的车辆在发生保险事故时，车辆由于在投保后继续使用，车辆的折旧在继续，所以车辆在发生保险事故时的实际价值肯定小于投保时的实际价值即保险金额，按照保险法的规定，你本来在保险价值小于保险金额的情况下，有权要求保险公司按实际价值赔付，即10-1=9万，但由于有了第27条的规定，你却只能得到7.236万，你心里舒坦吗？？！！
问题的根源：首先我们的了解一下保险金额、新车购置价、保险价值的概念及相互的关系。保险金额是保险赔偿的最高限额，是确定保险费的依据；新车购置价是指保险车辆的市场价格（含购置税），是计算保险价值的依据；保险价值是保险车辆的实际价值，是确定损失和是否超额投保的依据。可见三者的含义和作用完全不相同，保险公司之所以规定只有按新车购置价投保才能按实际损失赔偿（不考虑免赔率），是因为保险公司有意识的把新车购置价和保险价值混淆，从而榨取高额利润。
我们一直在不断的学习中，欢迎大家给予指教。
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甘肃省民兵武器装备管理实施细则
甘肃省人民政府
甘肃省民兵武器装备管理实施细则
甘肃省人民政府
第一章 总 则
第一条 民兵武器装备，是民兵战斗力的重要组成部分，是平时维护国家安全和社会稳定，战时进行人民战争的重要物质基础。搞好民兵武器装备管理，是民兵工作的重要任务。为了使民兵武器装备管理更加科学化、制度化，根据《民兵武器装备管理条例》，结合我省实际，制定本实
施细则。
第二条 民兵武器装备是指配备给民兵使用和各级民兵武器装备仓库储存的武器、弹药及通信、工兵、防化、观测、防暴等军事技术器材。
第三条 民兵武器装备管理工作的基本任务是：保证民兵武器装备经常处于良好的技术状态，防止发生丢失、被盗等事故，确保安全，保障民兵能随时用于执行任务。
第四条 民兵武器装备管理工作的目标是：按照科学化、制度化管理的要求，达到“五个一”的目标。即：有一套统一协调、高效的领导管理机制；有一套健全、规范、落实的管理制度；有一个符合安全要求，坚固可靠的库房；有一支思想稳定、作风过硬、业务熟练的看管队伍；有一
套质量可靠、使用灵敏、畅通的安全设施和技术监控办法。
第二章 仓库建设
第五条 民兵武器装备仓库必须达到：库区位置适当，符合战备要求，符合安全要求，符合技术要求。达到坚固安全，能防盗、防抢、防火、防尘、防潮、防洪，水通、电通、路通、电话通。
第六条 库房必须是砖混结构，有密闭的铁门、铁窗和通气孔，面积符合规定标准。库区围墙应达到三米以上，并装有一米铁丝网，生活区与技术区分开。
第七条 民兵武器装备仓库应配有质量可靠、使用灵敏的报警、避雷装置和配套的消防器材，有简易的气象设施和2—3条良种犬。
第八条 保管民兵武器装备的企业、事业单位，必须具有牢固的库（室）、枪柜（箱、架）和可靠的安全设施。
第九条 省军区、军分区和县（含市、区，下同）人武部民兵武器装备仓库的新建、扩建和改建，应当纳入地方基本建设计划统筹安排，所需经费由同级人民政府解决。企业事业单位民兵武器装备仓库的修建和改建所需经费，由保管武器的企事业单位解决。
第十条 各级仓库应立足库区现有条件，在不增加警卫看管人员，保证正常管理工作不受影响，确保安全的前提下，积极开展以库养库活动。
第三章 安全管理
第十一条 民兵武器装备仓库的看管人员，必须经过严格审查，选好配齐，在职在位，并按照思想稳定，作风过硬，业务熟练的要求，进行经常性的管理和教育。
第十二条 军分区民兵武器装备仓库看管人员不得少于7人（含3名现役士兵），县级民兵武器装备仓库不少于5人，企业事业单位的民兵武器装备库（室）应配设2人以上的专职人员看管。
武器装备仓库的看管人员要专职专用，不得实行任何形式的承包制，看管人员不得配备女同志。
第十三条 看管人员的选配要经军分区、人武部和公安、保卫部门审查考核，并报上级军事部门备案。看管人员要政治可靠，身强体壮，热爱库管工作，具有一定的军事素质和具备初中以上文化程度。对不适宜从事看管工作的，要及时进行调整。
第十四条 各级人武部门必须加强看管队伍的政治思想建设，健全党团组织，定期组织学习，经常进行安全教育、形势教育和法纪教育。仓库日常工作应实行连队化管理。
第十五条 看管人员必须达到“三会四熟悉”即：会擦拭保养武器装备、会正确处理各种紧急情况、会使用消防器材；熟悉看管警卫职责、熟悉武器装备仓库管理各项规定、熟悉库内武器装备的各种标志和识别、熟悉各种安全设施的性能、使用方法及一般故障的排除。
第十六条 省军区、军分区民兵武器装备仓库的职工工资、公务事业费和福利费等，从国防费中开支；县民兵武器装备仓库的职工的工资等，按照国家有关规定执行。
第十七条 各级民兵武器装备仓库应结合实际，建立健全各项管理规章制度，并认真抓好落实。
第十八条 各级民兵武器装备仓库都应建立看管警卫值班、人武干部轮流住库值班、领导干部节假日住库值班等值班制度；遇有特殊情况，军分区、县人武部领导干部和有关业务部门人员，必须到军分区、县民兵武器装备仓库带班。
第十九条 看管警卫值班每班岗哨不得少于2人。值班时应做到“五不准”，即：不准脱岗，不准睡觉，不准酗酒，不准在值班室会客，不准带无关人员进入库区。武器装备仓库必须保证每天24小时不失控。要认真落实双人双锁分开保管制度，建立严格的交接手续，确保库房钥匙保
管责任明确。
第二十条 民兵武器装备仓库应建立以下5种登记制度。即：装备物资的接收和发放交接制度、人员出入库区登记制度、库房温湿度登记制度、警卫值班登记制度、干部检查情况登记制度。
第二十一条 各级军事机关对民兵武器装备仓库必须建立定期不定期的检查制度。除民兵武器装备仓库看管人员和值班干部每天检查外，人武部军事科每周、人武部每月、军分区每季度、省军区每半年要对所属民兵武器装备仓库进行一次全面检查或抽查，检查情况应进行详细登记。
第二十二条 军分区、人武部应根据民兵武器装备仓库所在地的民情与社情，建立由公安、武警和民兵参加的联防组织，制定联防预案，并定期进行演练。
第二十三条 发生民兵武器装备丢失、被盗、被抢、爆炸等事故，应当及时向上级军事机关和当地人民政府报告，并采取相应的措施，不允许拖延迟误，不允许隐情不报。向上级军事机关逐级上报时间应不超过2小时。
第四章 技术管理
第二十四条 为了保证装备物资的长期储存，仓库要做好经常性的防潮、防热、防冻工作。温度、湿度应控制在规定的范围内，保证库存武器始终处于良好的技术状态。
仓库装备物资的登记统计，要做到全面、及时、准确，并定期核对。
仓库装备物资的性质和数量属军事机密，不得向无关人员泄露。
第二十五条 库存装备物资应分类存放、配套管理，保证安全。对不同品种、式别、生产工厂、批次、规格、等级的物资应分别堆放，并用卡片标明。严禁武器、弹药、易燃易爆等物品混放。
第二十六条 装备物资的装卸、搬运、码垛要稳拿轻放，堆积、排列放置要稳定、整齐，便于收发、检查、通风和维护管理。堆积时要留出60厘米的检查道和不少于1．2米的工作道，堆顶距顶棚不少于1米。
第二十七条 库存装备物资要定期进行翻堆倒垛、转动和晾晒。装护具应每年倒垛一次；弹药和装箱武器每三年倒垛一次。如物资发生锈蚀，包装生霉变形，堆垛倾斜等应及时倒垛、晾晒和检修。
第二十八条 随武器配套的备件、附品、工具应随武器配套保管。随枪的装护具单独包装存放。光学瞄准镜应标记枪、炮号，放入木柜保管。
第二十九条 装箱的武器，凡成批的应按原包装铅封保管；零散的应利用旧包装箱整理好保管；重新配套封存包装的武器，箱内应填放装箱单；不装箱的武器，要以完整状态并架排列存放。
第三十条 带轮胎的武器应在下架、炮车、架尾、牵引环的下部用支柱顶起，使车轮、架尾离开地面。车轮和高低机、方向机每季度应至少转动一次。
第三十一条 弹药入库，要按照接收弹药的品种、批次、库房容量、结构等情况，按照“用旧存新、用零存整”的原则，预先作出计划，安排存放。
第三十二条 实弹、教练弹、空包弹及停用、禁用、废品弹药均应分库存放，并设明显标记。零散炮弹应用木箱包装，用卡板固定，并在箱外标明名称、数量等。枪弹、手榴弹应铅封或上锁。
第三十三条 武器的技术状况每年进行两次抽查。如发现油料变质、武器生锈，要及时擦拭、换油保养，并及时向上级业务部门报告。
第三十四条 经批准转为废品的武器、弹药、器材和危险弹、禁用弹等，应单独分类保管，清理登记，上交处理。严禁不经请示，擅自拆卸和处理。
第三十五条 待修的民兵武器装备，一般由配有单位自行修理，没有修理能力的，送上级修械部门修理。
民兵武器装备维修所需经费，从民兵事业费的装备管理维修费中开支。
省军区、军分区修械所，要按照分工，完成修理、制件、技术培训等任务，并经常深入基层巡回检修。
第三十六条 各级民兵武器装备仓库的技术管理，除依照本细则执行外，还应当执行上级军事机关的有关规定。
第五章 配备与使用
第三十七条 民兵武器的配备与补充，由省军区司令部统一计划，各军分区和县人武部遵照执行，并具体组织实施。
第三十八条 民兵武器装备配备，应当根据基干民兵组建计划和战备、执勤、训练等项任务的需要，做到保障重点，合理布局。在实际工作中要通盘考虑，做到有利于战备，有利于民兵执行应急任务，有利于开展军事训练，有利于武器安全管理。
民兵武器装备除部分重武器外，应集中存在省军区、军分区、县民兵武器装备仓库。
军分区应确定1至2个营规模的民兵武器作为应急机动使用；县人武部应留出1至2个连的武器装备，以保障民兵战备执勤、军事训练和执行应急任务。
第三十九条 民兵武器装备的调整，按照管辖范围，分别由省军区、军分区、县人武部批准；超出范围的由上级军事机关批准。
第四十条 平时启用封存的民兵武器装备，应当经过批准。启用简易封存的民兵武器装备，由军分区批准，报省军区备案；启用新品和长期封存的民兵武器装备，由省军区批准。
第四十一条 民兵武器装备的报废，由各级军事机关的动员部门承办报批。民兵弹药的报废由各级技术部门承办报批。报废的批准和处理权限，按上级有关规定执行。
第四十二条 民兵配合公安部门维护社会治安，一般不携带武器弹药，遇有追捕持枪凶犯等紧急情况必须携带枪支弹药时，由县人武部报县（市）党委、政府批准，同时向上级军事机关报告。
动用民兵应急分队维护社会治安，并携带武器弹药执行任务时（不得开枪），由省委、省政府、省军区批准；遇有特殊情况必须使用武力处置时，须经中央军委批准。
第四十三条 民兵战备执勤，军事训练需动用武器装备时，必须经县人武部批准，并报军分区备案。
在民兵训练基地集中训练使用的武器装备，必须做到早出库，晚入库；分片设点训练使用的武器装备，应集中存放在临时存放点中，并有2人以上负责看管。
第四十四条 除兽害以外必须动用民兵武器时，须经报省军区批准，由县人武部组织实施。
第四十五条 保管与使用民兵武器、弹药的人员，必须严格遵守《民兵武器装备管理条例》第28条的规定。
第四十六条 民兵、学生军事训练所需弹药，由各级军事机关的作训部门按上级规定标准和下达的指标，逐级进行分配。并由技术部门负责拨给，消耗情况由动员部门统一进行审核和列报。
预备役部队军事训练所需弹药，由省军区下达指标，由所在地的军分区负责拨给，消耗情况由军分区负责审核和列报。
第四十七条 除兽害以外所需弹药，应严格控制，并由县人武部、军分区提出申请经省军区批准价拨，所得款项列入民兵装备购置费中。
第四十八条 民兵弹药的使用，应当执行用旧存新，用零存整的原则。军事训练用弹应严格按指标使用，严禁超打和超用；对节余弹药，必须交回县以上民兵武器装备仓库保管，列入本年度装备实力统计，任何单位或者个人不得私自留存。
第四十九条 严禁挪用、出租、交换民兵武器装备。不得动用民兵武器装备从事生产经营活动。
第五十条 严禁将民兵武器装备管理维修费、民兵武器装备维修材料或者备件挪作他用。
第六章 组织领导
第五十一条 全省民兵武器装备管理工作在省政府、省军区领导下，由省军区司令部主管。
军分区、县人武部和企业事业单位人武部负责本地区或者本单位民兵武器装备管理工作。
第五十二条 地方各级人民政府要加强对民兵武器装备管理工作的领导，督促有关单位做好民兵武器管理工作。
地方各级人民政府有关部门，应当协助军事机关做好民兵武器装备管理工作，解决有关问题。
企业事业单位应当按照当地人民政府和本地区军事机关的要求，把民兵武器装备管理工作纳入管理计划，做好各项工作。
第五十三条 各级军事机关和民兵武器装备的看管、使用人员应当认真履行《民兵武器装备管理条例》规定的各项职责。
第五十四条 各级军事机关应当按照兰州军区颁发的《民兵武器装备业务工作分工实施细则》，领导和协调民兵武器装备管理工作。有关业务部门要各司其职，加强协调，密切配合，抓好民兵武器装备管理工作的落实。
第五十五条 民兵武器装备实力统计，由各级动员部门负责；民兵武器装备的技术统计和弹药实力统计工作，由各级技术部门负责；民兵通信装备实力统计由各级通信部门负责，同时抄送同级动员部门。各有关部门应当积极配合，提供系统准确的情况和资料，共同搞好实力统计工作。
第五十六条 在各级民兵武器装备仓库中开展争创“先进达标仓库”和“优秀保管员”活动，提高管理水平，促进管理工作的落实。对在民兵武器装备管理工作中成绩突出的单位和个人要给予表彰和奖励；对违反规定，危害民兵武器装备管理工作的行为要予以惩处。奖励与处罚的条件
和办法，按照《民兵武器装备管理条例》有关条款执行。
第七章 附 则
第五十七条 民兵通信装备、工兵装备、防化装备的管理办法，按照上级有关规定执行。
第五十八条 各地（市、州）和县（市、区）应根据本细则，制定本地区民兵武器装备管理的具体办法。
第五十九条 本细则自发布之日起施行。
1996年1月26日
